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数字化赋能:银行业服务小微质效“双升”

  “这轮疫情来势汹汹,持续时间长,对小微企业来说,生产、物流、资金都经受了巨大考验,真是挺难的。”得知500万元信用贷款额度获批,上海康定医疗器械有限公司刘总悬着的心总算放了下来,他感慨地说,“感谢建行的‘及时雨’,我现在就全力抓生产!”

  在该企业得以顺利投入生产的背后,建行依托金融科技打造、专门为小微企业复工定制的专属金融产品“抗疫复工贷”功不可没。值得一提的是,在建行线下员工与“数字员工”的共同助力下,仅用了3天时间,就让企业拿到了这笔可解燃眉之急的贷款。

  小微企业背后是千千万万的家庭和就业,是稳经济的“基本盘”。6月9日,银保监会召开小微金融工作专题(电视电话)会议,对银行业金融机构加大对小微企业和个体工商户等市场主体纾困解难、企稳恢复的金融支持提出要求。

  在数字经济时代,银行业应进一步探索数字化金融服务新模式,完善敢贷愿贷能贷会贷的专业体制机制,实现小微普惠贷款增量、扩面、降价、提质,为保市场主体注入更多金融活水。

  提速:让“及时雨”浇灌得更精准

  “早上到公司了解情况,下午就放款了,效率真是高!”在收到兴业银行泉州分行发放的970万元制造业企业贴息贷款后,皇宝(石狮)实业有限公司负责人欣喜地说。

  据了解,受疫情影响,该公司销售货款回笼较慢,急需资金用于稳定生产经营。在了解到企业的情况后,该行立即协助企业通过福建金服云平台开设的“制造业中小微企业融资支持专项”专区申请办理,并于当天顺利放款,大大节省了企业经营成本。

  为这次服务加速起到关键作用的,正是福建金服云平台这一数字化平台。“我们是该平台建设运营方。依托该平台,我们将大数据持续转化为生产力,为中小微企业提供更加便捷、精准的金融服务。”兴业银行有关负责人对《金融时报》记者表示,截至目前,已解决中小微企业融资需求突破1500亿元,解决了36000家企业和个体工商户的燃眉之急。

  金融科技的助力,让小微主体在疫情特殊时期得以便捷地获得普惠金融服务。云南某奶牛养殖场是内蒙古某大型牛奶生产企业的供货商,在青储收购季节,该养殖场员工前往工行云南一家支行申请开立贷款账户,不到一个小时,在工行呼和浩特支行的贷款账户就成功开立,次日贷款就到了账。

  “这是我们为方便供应链、产业链企业申请获取融资款项,在同业中首创的‘工银账户通’供应链‘1+1’异地见证开户服务,该服务支持客户不出本地就能办理异地贷款账户。”工行有关负责人介绍说,该服务上线以来,已服务百余条供应链,累计为近千家小微企业开立账户,撬动发放贷款40余亿元。

  外资银行也积极推动小微金融服务提速。近期,汇丰银行北京分行为国内建筑工程行业的一家头部企业完成了供应链融资放款,通过“中企云链”数字化金融平台,解决其在疫情防控期间面临的资金问题,助力供应链上的中小企业复工复产。这也是该行通过“中企云链”完成的首笔数字化融资交易。

  “在以往的供应链融资交易中,供应商需要先在贷款银行开户后才能收到银行放款资金。为了让企业‘少跑腿’,我们让贷款手续变得更为简便,在常态化疫情防控期间,这一举措受到了不少中小企业的欢迎。” 汇丰银行有关负责人告诉《金融时报》记者。

  提质:量身打造普惠金融产品

  “前阵子车队没法运货,每天仓储费用还有不少开支,也要给司机师傅们发工资,撑了两个月就有些吃力。”苏州某物流公司负责人说,“在了解到中行为小微企业提供的线上普惠金融产品后,我用手机操作申请,很快就完成签约,获得300万元的信用额度。我马上就提款支付了仓储费用和员工工资。”

  数据显示,今年以来,借助各类线上普惠金融产品,中行苏州分行已累计为3300多家小微企业新客户提供了超100亿元的线上业务授信支持。

  为加大对普惠小微主体的纾困力度,银行业加大产品与服务的创新力度,丰富数字普惠贷款场景。“要完善数字普惠金融的基础设施,建立专门面向广大中小企业的金融数据处理中心和信用信息体系,为数据质押、卫星贷款等普惠贷款新产品创造条件,促进数字普惠贷款业务更加精细化和多元化。” 中行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧表示。

  据了解,工行多家机构上线“普惠金融云服务”,为小微企业提供“经营快贷”“e抵快贷”“数字供应链”等数字普惠产品,以“快准稳”满足“短频急”资金需求,增强了企业经营发展实力。

  兴业银行充分利用互联网和大数据技术,开发了具有“线上申请、线上审批、线上放款、随借随还”特点的“快易贷”“合同贷”“e票贷”等线上融资产品,为政府采购、供应链上下游、银税互动等不同场景下的小微企业提供全流程的线上融资服务。

  增效:数字化助普惠服务效率提升

  “以大数据、云计算、区块链以及人工智能为代表的数字技术,能够有效降低银行普惠金融的风险识别成本、数据处理成本以及传统经营成本,并经过不断迭代升级最终形成更加丰富的数字化应用场景。”曾圣钧表示。

  为加速推进普惠业务数字化转型,各家银行强化前沿科技运用,推动普惠业务办理效率的提升。例如,北京银行强化科技赋能,整合运用“互联网+”、人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿技术,持续完善前中后全流程智能化线上金融支持平台,提升普惠金融服务质量与效率。积极探索数字普惠金融移动在线服务模式,努力实现精准营销、高效获客、有效风控、差异定价。

  据了解,为完善数字普惠金融线上全流程布局,北京银行从普惠服务源头端入手,打造普惠拓客平台。“我们一方面运用各类技术手段,将‘数字、平台、生态’赋能普惠金融;另一方面建立对公网贷平台,作为支持普惠业务发展的专属操作平台,打造‘线下+线上、人工+智能、传统+创新’的服务模式和中台体系。”该行有关负责人表示。

  平台的搭建大大推动了银行小微普惠服务效率的提升。利用“云抵贷”数字化平台,杭州银行实现了抵押贷款的线上平台化管理,优化客户申贷体验,根据客户评分(评级)和押品种类的不同,设置不同业务流程,并扩大押品范围,进一步扩大服务客群。

  与此同时,杭州银行借助“云小贷”数字化平台,提升了“云小贷”产品的延展性,通过外部数据的快速对接、快速上线,不断迭代优化模型,实现叠加授信提升贷款额度,提高客户申贷获得率。

责任编辑:杨喜亭